Финансовые услуги

Латвийская ассоциация торговцев направила в Комиссию Сейма по народному хозяйству и правительству протест против продвигаемых Минэкономики поправок к Закону о защите прав потребителей. Ассоциация считает несоразмерной систему штрафов — до 4 % оборота или 300 000 евро — и критикует неопределённые понятия («разумная цена», «разумный срок» для ремонта и запчастей), создающие риск произвольного применения со стороны PTAC, а также ответственность мелких дистрибьюторов за товары производителей из третьих стран. LTA предлагает для малого бизнеса фиксированный потолок штрафа 1000 евро и подход «сначала консультируй».

Центр защиты прав потребителей сообщает о возможном инциденте безопасности в Системе дистанционного сбора статистических данных (ASDIS, система класса C). Затронуты контактные данные 697 представителей предприятий и 34 должностных лиц PTAC (имя, e-mail, телефон) — в основном контакты лицензированных потребительских кредиторов, поставщиков услуг по взысканию долгов и комплексных туристических услуг, большей частью уже доступные в публичных реестрах. Поданные предприятиями надзорные данные не затронуты; система закрыта, пользователи уведомлены.

Конституционный суд 2 сентября 2026 года начал рассмотрение дела № 2025-23-01 о соответствии ст. 1 и ст. 105 Конституции норм Закона об освобождении физического лица от долговых обязательств (п. 2 и 5 ч. 1 ст. 4, п. 2 ч. 1 и ч. 2 ст. 5). Заявление подал лицензированный поставщик услуг по взысканию долгов, выкупающий и взыскивающий долги во внесудебном порядке; по его мнению, нормы чрезмерно расширяют круг лиц, освобождаемых от долгов, и существенно снижают стоимость долгового портфеля, нарушая право собственности и принцип правовой определённости. Дело рассматривается в письменном процессе; решение должно быть вынесено в течение 30 дней после заседания.

Конституционный суд начал оценивать, соответствуют ли Конституции нормы Закона об освобождении физического лица от долговых обязательств, позволяющие освободить лицо от части обязательств, если доходы и долги не превышают установленных законом порогов и лицо отвечает социальным критериям. Заявление подали поставщики услуг по взысканию долгов, выкупающие и взыскивающие долги во внесудебном порядке; они указывают, что вступившие в силу 21 января 2025 года поправки существенно расширили круг освобождаемых лиц и снизили стоимость купленных по рыночной цене долговых портфелей, нарушая право собственности и правовую определённость. Дело рассматривается в письменном процессе, решение — в течение 30 дней после заседания.

Конституционный суд начал рассмотрение дела о нормах Закона об освобождении физического лица от долговых обязательств, которые после поправок, вступивших в силу 21 января 2025 года, позволяют более широкому кругу лиц освобождаться от обязательств, если доходы и долги не превышают установленных порогов и лицо отвечает социальным критериям. Заявление подали коллекторские компании, купившие долги по рыночной цене; они считают, что нормы существенно снизили стоимость их портфелей и нарушают право собственности и принцип правовой определённости. Решение — в течение 30 дней после заседания.

Минюст продвигает поправки к Закону о предотвращении легализации преступно нажитых средств и финансирования терроризма и пролиферации: если кредитное или финансовое учреждение прекращает отношения с иностранным резидентом или юридическим лицом и закрывает счёт, а клиент в течение пяти лет не воспользовался правом забрать средства, они переходят государству. Норма не распространяется на физических лиц — резидентов Латвии, а также на замороженные, арестованные или заложенные средства. На начало 2025 года в кредитных учреждениях было 39 136 закрытых счетов примерно с 26,8 млн евро; средства планируется направить на поддержку детей и молодёжи из групп риска.

Е-консультация о непонятном счёте за наём («1,00 × 111,260 мес. = 111,26 EUR»): вероятно, ошибочно указана единица измерения — 111,26 это площадь в м², а 1,00 евро — плата за м² в месяц. Ссылки на ст. 6 и 11 Закона о бухгалтерском учёте (достоверная, понятная и прослеживаемая информация), п. 32–33 правил КМ № 877 (описание услуги, единица, количество, цена) и ст. 3 Закона о защите прав потребителей. Рекомендовано письменно запросить у наймодателя разъяснение в течение 15 рабочих дней и при неясности обратиться в PTAC; платёж не удерживать без проверенного расчёта.

Старший юрист TEGOS Каспарс Трейлибс разъясняет поправки к Закону о ПОД/ФТ (NILLTPFN), принятые 3 декабря 2025 года, нормы которых о данных истинных выгодополучателей (PLG) вступили в силу 1 июля 2026 года во исполнение Директивы (ЕС) 2024/1640. Теперь в Регистр предприятий по каждому выгодополучателю нужно указывать все его гражданства и новый элемент – объём контроля – в дополнение к идентификационным данным, стране постоянного проживания и виду контроля. Регистр до 31 декабря 2026 года автоматически внесёт объём контроля, если его можно определить по имеющимся данным (например, статус участника); в остальных случаях сведения должен подать сам субъект. С 1 июля выгодополучатель может просить ограничить публичный доступ к данным при риске вреда.

В Latvijas Vēstnesis 1 сентября (№ 167) опубликованы принятые Сеймом 20 августа поправки к Закону о защите прав потребителей, вступающие в силу 15 сентября (часть норм – 20 ноября, языковые требования должны быть выполнены до 30 июня 2027 года). Введены новые определения (кредитор, кредитный посредник, услуга отсроченного платежа, практика связывания), запрещено предлагать кредит без явного запроса потребителя, усилена оценка платежеспособности с использованием проверенных данных о доходах и кредитных бюро, предусмотрены разумные меры снисхождения при просрочке платежей. Крупные предприятия, оказывающие услуги отсроченного платежа, должны регистрироваться в реестре PTAC; установлены ограничения политики вознаграждения для сотрудников кредиторов и посредников и продлен срок отказа по дистанционным договорам при непредоставлении информации.

В Latvijas Vēstnesis 1 сентября опубликованы принятые Сеймом 20 августа поправки к Закону о бюро кредитной информации, вступающие в силу 15 сентября; новые части статьи 12 – 20 ноября 2026 года. За физическими лицами закреплено право получать кредитную информацию о себе и отслеживать оценки своей кредитоспособности, а также регистрировать в системе бюро отметку об отказе от кредитных предложений, видимую всем пользователям бюро (кредиторам); отзыв отметки бюро обязано удалить в течение трех дней.

Обзор Sorainen законодательства и судебной практики за 11–25 августа. Главное для бизнеса: 19 августа вступили в силу поправки к Закону о запрете недобросовестной торговой практики; 20 августа Сейм принял в 3-м чтении поправки к Закону о защите прав потребителей и Закону о бюро кредитной информации, во 2-м чтении – поправки к Закону о рекламе, Закону о платёжных услугах и др., по которым надзор за потребителями в финансовых услугах переходит от PTAC к Банку Латвии с 1 января 2027 года; подготовлены правила КМ о регистрации поставщиков услуг отсроченного платежа (регистрационный сбор 50 000 EUR) и поправки о потребительском кредитовании (Директива 2023/2225). В правилах о реестре счетов Службу контроля неплатёжеспособности (ликвидируется 1 октября 2026 года) заменяет Минюст; поправки к Закону об адвокатуре сокращают требование к стажу с 7 до 5 лет. Также дело Конституционного суда 2026-13-01 о возмещении убытков при необоснованном аресте имущества и решения Сената SKC-526/2026 и SKA-393/2026.

Присяжный адвокат Sorainen Рудольфс Энгелис, председатель комиссии надзора и контроля Коллегии присяжных адвокатов Латвии, в интервью LV portāls поясняет, что после оценки Moneyval общий уровень рисков ПОД/ФТ в адвокатском секторе снизился. Требования закона NILLTPFN распространяются менее чем на половину практикующих адвокатов; наибольшие риски сосредоточены в крупных коммерческих сделках и операциях со средствами из санкционных юрисдикций. Коллегия проводит очные и дистанционные проверки, завершена оценка рисков сектора и обновлены руководства по внутреннему контролю; вызовом станут новый единый регламент ЕС по ПОД/ФТ и надзорная структура.

Интервью с присяжным адвокатом Энгелисом о рисках адвокатуры в сфере предотвращения легализации преступных средств после оценки Moneyval. Требования закона об AML распространяются примерно на 500 из 1400 адвокатов; наибольшие риски — в крупных коммерческих сделках, особенно с недвижимостью и наличными. Совет присяжных адвокатов проводит очные и дистанционные проверки, с 2020 года для адвокатов обязательно ежегодное повышение квалификации по AML и санкциям; весной 2026 года завершена новая оценка рисков сектора. Новый регламент ЕС по AML и централизованный надзорный орган потребуют дополнительных ресурсов.

Министр земледелия Улдис Аугулис критикует разработанные Банком Латвии руководства для коммерческих банков по оценке влияния на биоразнообразие при кредитовании сельского и лесного хозяйства, подготовленные без участия Минземледелия и отраслевых организаций. Руководства классифицируют виды деятельности как благоприятные или неблагоприятные для биоразнообразия, что может ограничить доступ к кредитам для фермеров и лесопользователей и создать дополнительные требования к документации. Министр призывает существенно переработать руководства совместно с отраслью.

Портал LV portāls разъясняет право потребителя в течение 14 дней без объяснения причин отказаться от кредитного договора, вернув сумму и проценты в течение 30 дней. Кредитор не вправе взимать неустойку за отказ, кроме непокрытых государственных пошлин. Исключения касаются займов до 140 евро, овердрафтов и беспроцентных кредитов.

Омбудсмен указывает, что страховщики не вправе требовать, а медицинские работники — предоставлять полную медицинскую историю пациента для оценки страхового возмещения. Передаваться может только информация, непосредственно относящаяся к конкретному страховому случаю, согласно принципу минимизации данных. Позиция касается практики страховых компаний при работе с данными о здоровье клиентов.

Кабинет министров одобрил законопроекты Министерства финансов и Банка Латвии, вводящие Директиву ЕС 2025/1 об оздоровлении и урегулировании несостоятельности страховщиков. Страховые общества будут обязаны разрабатывать планы оздоровления, а при финансовых трудностях регулятор сможет применять инструменты урегулирования — продажу бизнеса или активов, создание временного учреждения или списание обязательств. Расходы покроет Фонд гарантирования страхования, финансируемый лицензированными страховщиками.

Статья разъясняет право резидентов ЕС открыть в банке базовый счёт для основных платёжных услуг и условия, при которых банк вправе отказать в открытии или закрыть такой счёт. Плата за обслуживание не может превышать среднерыночный уровень более чем на 25%. При споре потребитель может обратиться в PTAC или к финансовому омбудсмену.

Сейм во втором чтении поддержал порядок распоряжения средствами, оставшимися на закрытых банковских счетах после прекращения отношений с клиентом. У клиента будет пять лет на востребование средств, после чего право утрачивается и деньги в течение 30 дней переходят в государственный бюджет, за исключением случаев ареста или взыскания. На начало 2025 года на таких счетах находилось около 26,8 млн евро.

20 августа Сейм принял поправки к Закону о защите прав потребителей, вводящие новый вид кредита — кредит на высвобождение капитала, позволяющий занимать средства под залог недвижимости, не являющейся местом декларированного жительства заёмщика. Сумма кредита не превысит 70% рыночной стоимости объекта, срок погашения — до 30 лет, а ответственность заёмщика ограничена заложенным имуществом. Новые нормы вступят в силу в середине сентября и призваны повысить низкий уровень кредитования в Латвии (27,5% от ВВП).

20 августа Сейм принял поправки к законам о защите прав потребителей и кредитной информации, которые позволят жителям регистрировать в кредитных бюро отказ от заимствования, и кредиторы обязаны будут учитывать это решение при рассмотрении заявок. Закон также ограничивает навязывание незапрошенных кредитов, устанавливает требования к дистанционному кредитованию и раскрытию использования искусственного интеллекта, а также вводит новый продукт — заём под залог капитала недвижимости в размере до 70% от стоимости объекта. Поправки расширяют требования к кредитным посредникам и крупным поставщикам услуг рассрочки платежа.

6 августа Совет по конкуренции разрешил SIA Hipocredit Group приобрести 100% долей и решающее влияние над небанковским кредитором AS Hipocredit. Обе компании работают на рынке ипотечного кредитования — выдают займы под залог недвижимости, лесных и сельскохозяйственных земель. KP пришёл к выводу, что сделка существенно не изменит структуру рынка и не ограничит конкуренцию.

Разъясняется сервис СТОП кредит, который через портал Кредитного бюро может активировать любой человек, чтобы заблокировать оформление нового кредита на своё имя и тем самым защититься как от необдуманных займов, так и от кражи личных данных. Для снятия блокировки предусмотрен 72-часовой период ожидания, призванный не допустить давления со стороны мошенников. Обязанность исполнять кредитные обязательства даже в случае мошенничества вытекает из статьи 1587 Гражданского закона.

В статье поясняется, что существенные условия договоров рискового (имущество, автотранспорт) и договоров страхования жизни могут быть изменены только по взаимному согласию сторон. Договор можно расторгнуть по письменному соглашению, которое вступает в силу через 15 дней после уведомления, а также при утрате страхового интереса или смене собственника. При расторжении неиспользованная часть премии возвращается за вычетом 15% на административные расходы.

PTAC сообщает о росте числа обращений, подготовленных с помощью инструментов искусственного интеллекта и содержащих юридически необоснованные или ошибочные доводы. Ведомство подчёркивает, что ИИ не является юридическим консультантом и не несёт ответственности за предоставленную информацию, поэтому призывает потребителей перепроверять рекомендации ИИ в официальных источниках, особенно по срокам и финансовым обязательствам.

Центр защиты прав потребителей (PTAC) предупреждает, что латвийцы всё чаще подают жалобы, составленные искусственным интеллектом, в которых нередко встречаются серьёзные ошибки. По данным PTAC, ИИ способен убедительно сформулировать текст, но ему не хватает юридической компетенции — встречаются ссылки на устаревшие нормы, неверные сроки и юридически некорректные требования к компаниям или в суде. Ведомство советует использовать ИИ лишь как вспомогательный инструмент и не вводить чувствительные данные без понимания того, как они обрабатываются.

С 19 августа вступили в силу поправки к Закону о защите прав потребителей, отменяющие восьмилетний запрет на рекламу потребкредитов и вводящие принцип ответственной рекламы. Реклама обязана предупреждать о стоимости займа, запрещено создавать впечатление лёгкой доступности кредита. За нарушения PTAC может оштрафовать на сумму до 300 000 евро.

Министерство финансов и Банк Латвии продвигают законопроекты, вводящие требования директивы ЕС о санации и урегулировании несостоятельности страховщиков и перестраховщиков — сначала компании должны разработать планы восстановления, а если это невозможно, орган урегулирования сможет применять продажу активов, создание временного учреждения или реструктуризацию обязательств. Также планируется создать фонд защиты страхования и упрощённый порядок для небольших несложных компаний. Законопроекты пока переданы на рассмотрение правительства.

Поправки к Закону о защите прав потребителей отменяют общий запрет на рекламу кредитов, заменяя его конкретными требованиями: реклама должна быть честной, понятной и содержать предупреждение, занимающее не менее 10% рекламной площади. Также запрещено подписывать кредитные договоры с 21:00 до 8:00 (ранее — с 23:00 до 7:00), усилена проверка платёжеспособности, особенно для лиц младше 20 лет. Изменения вступают в силу 27 сентября.

PTAC предупреждает потребителей, что кредитный посредник сам не выдаёт кредит и часто взимает комиссию, тогда как договор кредита заключается с кредитором. Ведомство рекомендует заранее выяснять партнёров и стоимость услуг посредника, а также проверять регистрацию ипотечных посредников в реестре PTAC. Особую осторожность советуют проявлять при оценке предложений по рефинансированию кредитов.

Финансовая компания Capitalia через платформу Intelia начала ежемесячно публиковать индекс финансового здоровья латвийских предприятий, оценив в июле более 3000 компаний. Средний показатель — 87 из 100, но более чем у четверти выявлена налоговая задолженность. Индекс может быть полезен кредиторам при оценке риска контрагентов.

Правительство утвердило поправки, расширяющие программу гарантий для сельского, рыбного хозяйства и развития сельских территорий, позволяющие банкам реструктурировать до 50% основной суммы кредита при государственном гарантийном покрытии до 750 000 евро на одного получателя. Премия по гарантии составит около 0,5% годовых, на программу направлено около 3 млн евро из Программы развития сельских территорий.

В статье поясняется, что перед оформлением полиса страховщик должен определить потребности клиента и подготовить предложение с указанием покрываемых рисков, исключений, премии и франшизы, а также предоставить условия договора и сопоставимый информационный документ о продукте. С 1 июля 2026 года в полисе должны быть чётко указаны как покрываемые, так и непокрываемые риски, а требование об изложении условий простым языком будет вводиться поэтапно в 2027–2028 годах.